贷款审批人应根据审查情况签署审批意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

　　2、有担保流动资金贷款的审查和审批

　　(1)贷款的审查

　　(2)贷款的审批

　　三、贷款的签约和发放

　　1.商用房贷款的签约和发放

　　(1)贷款的签约

　　对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约的时间，签署借款合同和相关担保合同。其流程如下：

　　①填写合同

　　②审核合同

　　③签订合同

　　(2)贷款的发放

　　2、有担保流动资金贷款的签约和发放

　　关于有担保流动资金贷款的签约和发放请参照商用房贷款部分。

　　四、贷后与档案管理

　　1.商用房贷款的贷后与档案管理

　　商用房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。

　　(1)贷款回收

　　贷款回收是指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。

　　(2)合同变更

　　①提前还款

　　②期限调整

　　③还款方式变更

　　④借款合同的变更与解除

　　(3)贷后检查

　　贷后检查是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响商用房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面

　　①对借款人进行贷后检查的主要内容

　　②对保证人及抵(质)押物进行检查的主要内容

　　(4)不良贷款管理

　　(5)贷后档案管理

　　①档案的收集整理和归档登记。

　　②档案的借(查)阅管理。

　　③档案的移交和接管。

　　④档案的退回和销毁。

　　2.有担保流动资金贷款的贷后与档案管理

　　有担保流动资金贷款的贷后与档案管理除了商用房贷款部分的相关内容外，还应特别关注以下内容：

　　(1)日常走访企业

　　(2)企业财务经营状况的检查

　　(3)项目进展情况的检查

　　个人经营贷款风险管理

　　一、合作机构管理

　　合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险。商用房贷款主要面临是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险;有担保流动资金贷款则更多的是面临担保机构的担保风险。

　　1.商用房贷款的合作机构管理

　　商用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作，既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面的积极作用，又要有效防范合作中可能产生的风险，把握好风险控制的主动权。

　　(1)商用房贷款合作机构风险主要包括：

　　①开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全;

　　②估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。

　　(2)商用房贷款合作机构风险的防控措施

　　①加强对开发商及合作项目审查

　　②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。

　　③业务合作中不过分依赖合作机构。

　　2、有担保流动资金贷款的合作机构管理

　　与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构、为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取如下防控措施：

　　(1)严格专业担保机构的准入

　　在有担保流动资金贷款开办初期，应严格有担保流动资金贷款外部担保机构的准入。

　　(2)严格执行回访制度

　　严格执行回访制度，关注担保机构的经营情况，对担保机构进行动态管理，以应对担保机构经营风险，不合格的应及时清出。对于已经准人的担保机构，应进行实时关注，随时根据业务发展情况调整合作策略。