一、操作风险

　　1.操作风险的内容

　　(1)贷款受理和掉擦中的风险

　　①借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定

　　②借款申请人所提交材料的真实性

　　③对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施情况

　　(2)贷款审查和审批中的风险

　　个人教育贷款审查和审批环节的主要风险点包括：

　　①业务不合规，业务风险与效益不匹配;

　　②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;

　　③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。

　　(3)贷款签约和发放中的风险

　　(4)贷后与档案管理中的风险

　　2.操作风险的防控措施

　　(1)规范操作流程，提高操作能力

　　①掌握个人教育贷款业务的规章制度;

　　②规范业务操作;

　　③熟悉关于操作风险的管理政策;

　　④把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点;

　　⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。

　　(2)完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定

　　(3)规范并加强对抵押物的管理

　　二、信用风险

　　1.信用风险的内容

　　(1)借款人的还款能力风险

　　借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证。

　　(2)借款人的还款意愿风险

　　借款人的还款意愿是个人教育贷款资金安全的重要前提。

　　(3)借款人的欺诈风险

　　(4)借款人的行为风险

　　2.信用风险的防控措施

　　(1)加强对借款人的贷前审查

　　(2)建立和完善防范信用风险的预警机制

　　(3)完善银行个人教育贷款的催收管理系统

　　(4)建立有效的信息披露机制

　　(5)加强学生的诚信教育

　　个人经营贷款基础

　　一、个人经营类贷款的含义和分类

　　个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

　　根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。

　　(1)专项贷款

　　专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。

　　专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。

　　商用房贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交通银行的个人商铺贷款。目前，商用房贷款主要用于商铺(销售商品或提供服务的场所)贷款。

　　设备贷款是指银行向个人发放的，用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款，如光大银行的个人工程机械按揭贷款。

　　(2)流动资金贷款

　　流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。

　　流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

　　有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款，比如中国银行的个人投资经营贷款，中国建设银行的个人助业贷款。

　　无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款，如渣打银行的“现贷派”个人无担保贷款，花旗银行的“幸福时贷”个人无担保贷款。

　　二、个人经营类贷款的特征

　　个人经营类贷款的最大特点就是适用面广，它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手续相对简便。个人经营类贷款主要有以下几个特征：