2、合作机构管理的风险防控措施

　　①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

　　②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。

　　③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

　　④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。

　　二、操作风险

　　1.操作风险的内容

　　(1)贷款受理和调查中的风险

　　个人汽车贷款受理和调查环节是经办人员与借款人接触的重要环节，对于贷款质量有着至关重要的作用，这一环节的风险点主要在以下几个方面：

　　①借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定。

　　②借款申请人所提交的材料是否真实、合法。

　　③借款申请人的担保措施是否足额、有效。

　　(2)贷款审查和审批中的风险

　　个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括：

　　①沁业务不合规，业务风险与效益不匹配;

　　②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;

　　③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。

　　(3)贷款签约和发放中的风险

　　(4)贷后和档案管理中的风险

　　2.操作风险的防控措施

　　①掌握个人汽车贷款业务的规章制度;

　　②规范业务操作;

　　③熟悉关于操作风险的管理政策;

　　④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点;

　　⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。

　　三、信用风险

　　借款人作为第一还款义务人，其资信状况直接影响到汽车贷款的质量。

　　个人汽车贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。另外，借款人的信用欺诈和恶意逃债行为也是对贷款资金安全威胁很大的信用风险。

　　1.信用风险的内容

　　(1)借款人的还款能力风险

　　(2)借款人的还款意愿风险

　　(3)借款人的欺诈风险

　　2.信用风险的防控措施

　　(1)严格审查客户信息资料的真实性

　　(2)详细调查客户的还款能力

　　(3)科学合理地确定客户还款方式

　　个人教育贷款基础

　　一、个人教育贷款的含义和分类

　　个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。

　　(1)国家助学贷款

　　国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。它是运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。

　　国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

　　其中，财政贴息是指国家以承担部分利息的方式，对学生办理国家助学贷款进行补贴;风险补偿是指根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿;

　　信用发放是指学生不提供任何担保方式办理国家助学贷款;专款专用是指国家助学贷款仅允许用于支付学费、住宿费和生活费用，不得用于其他方面，银行以分次发放的办法，降低一次发放的金额，予以控制。

　　中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行，负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等工作。为保证国家助学贷款政策的顺利实施，由教育部、财政部、中国人民银行和国家助学贷款经办银行组成全国助学贷款部际协调小组，负责制定国家助学贷款政策，确定中央部委所属高校年度国家助学贷款指导性计划。