(5)政策风验

　　政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台，引起市场波动，从而给商业银行带来的风险。政策风险属于个人住房贷款的系统性风险之一，由于这些风险来自外部，因此是单一行业、单一银行所无法避免的。比较常见的政策风险如下：

　　①对境外人士购房的限制。

　　②对购房人资格的政策性限制。

　　③抵押品执行的政策性限制。

　　操作风险的防范措施

　　(1)提高贷款经办人员职业操守和敬业精神

　　(2)掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规

　　(3)严格落实贷前调查和贷后检查

　　信用风险防范措施

　　(1)加强对借款人还款能力的甄别

　　具体的措施将从验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面来介绍。

　　①验证工资收入的真实性。

　　②验证租金收入的真实性。

　　③验证投资收入的真实性。

　　④验证经营收入的真实性。

　　(2)深入了解客户还款意愿

　　信用风险表现形式

　　借款人的信用风险主要表现为还款能力风险和还款意愿风险两个方面。

　　(1)还款能力风险

　　从信用风险的角度来看，还款能力体现的是借款人客观的财务状况，即在客观情况下借款人能够按时足额还款的能力。

　　(2)还款意愿风险

　　还款意愿是指借款人对偿还银行贷款的态度。在还款能力确定的情况下，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款，从而产生还款意愿风险。

　　公积金个人住房贷款的概念

　　公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。

　　公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。

　　公积金个人住房贷款的特点

　　(1)互助性

　　公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。

　　(2)普遍性

　　只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款。

　　(3)利率低

　　相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。

　　(4)期限长

　　目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。

　　公积金贷款流程

　　1、贷款的受理和调查

　　银行要先和公积金管理中心签订“住房公积金贷款业务委托协议书”，联得公积金个人住房贷款业务的承办权之后才能接受委托办理公积金个人住房贷款业务。

　　2.贷款的审查和审批

　　(1)贷前审查

　　管理中心收到申请材料后，先由业务部门经办人员对借款人的资信状况.进行考察、测算、核实，签署意见，经业务部门负责人审查后，报管理中心分管负责人批准。

　　(2)贷款审批

　　①登记台账。

　　②贷款审批。

　　③核对或登记台账。

　　3.贷款的签约和发放

　　(1)贷款签约

　　①合同签约。

　　②担保落实。

　　③申领和存拨基金。

　　(2)贷款的发放

　　4、贷后与档案管理

　　(1)贷款检查

　　(2)协助不良贷款催收

　　(3)对账工作

　　(4)基金清退和利息划回

　　(5)贷款手续费的结算

　　(6)担保贷后管理

　　(7)贷款数据的报送

　　(8)委托协议终止

　　(9)档案管理

公积金个人住房贷款的要素

　　(1)贷款对象

　　公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。