二是通过流动资金测算满足借款人有效信贷需求。贷款新规对支付管理的规定能够保证借款人的正常用款需求，特别是《流动资金贷款暂行办法》强调了流动资金贷款需求测算方法。通过对流动资金贷款的合理测算，一方面可以达到有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求的目的，另一方面可以有效防止贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求，以保证信贷资金流向有真正需求的企业。

　　三是通过实贷实付降低借款人财务成本。实贷实付模式下，由于贷款基本不在借款人账户停留，大量信贷资金不再“空转”，借款人的利息支出减少，财务成本大大降低，实现银企双赢。如A公司于2009年12月23日获得B银行授信批复，授信总量8400万元，全部为项目贷款，期限3年，用于房地产项目开发。2010年2月7日，A公司根据《工程承包合同》中相关付款条款，申请提款3000万元。B银行根据固贷办法要求，将贷款资金转入A公司在该行的固定资产贷款专户，并按受托支付要求，于2月10日直接支付给收款人C公司。对剩余授信5400万元，该公司计划再分两次提款，于年底前提尽款项，经测算可节约利息支出约267万元。

　　（三）提高银行信贷风险管理的精确度，发挥示范效应。贷款新规是科学的信贷管理制度创新，强调银行信贷的全流程管理，要求银行业金融机构建立全面完善的信贷流程，尤其要改进贷款发放与支付、合同管理和贷后管理等长期以来的薄弱环节，有利于银行机构实现贷款的精细化管理。而通过加强精细化管理，银行内部经营管理效率提升，实现发展方式转变，形成对服务业乃至整个第三产业的示范和拉动，从而推动产业结构优化和经济发展方式转变。

　　一是以贷放分控为推手，促进完善内部控制流程。贷款新规更加重视前端风险控制，要求银行机构改进信贷管理流程，严格落实贷放分离，建立和完善“营销、审查、发放、管理”相分离的信贷管理体制，推动信贷管理的精细化。

　　二是以受托支付为抓手，促进加强贷款用途管理。贷款新规更加重视合同管理，要求银行机构通过与客户签订借款合同、委托支付协议、账户托管协议和资金账户监管协议等，廓清借贷双方的权利义务。客户在支用贷款时，根据项目实际进度，按照合同约定向银行提供购销合同和提款计划;银行机构通过实行多级审查、层层把关，确定最终支付金额，切实保证贷款资金的专款专用。一旦发现客户有严重违反协议的情形，银行有权解除合同，并提前收回贷款，从而形成贷款使用的有效约束。

　　三是以考核激励为助手，促进提升实贷实付管理的内生性。贷款新规要求的实贷实付，减少了银行的短期利息收入，打破了银行长期以来依靠派生存款的惯性，颠覆了银行以存款考核业绩的激励考核机制。银行业要生存、发展，须进一步完善质量、效益、风险和规模并重的考核体系，提高激励约束机制的针对性和科学性，以银行内生的需求全面实施实贷实付管理。

　　二、落实贷款新规促进经济转方式、调结构基本情况与存在的问题

　　目前，贷款新规正在各银行机构逐步落实，在信贷理念革新、制度完善、流程梳理、学习培训方面已取得了阶段性成果。通过监管部门和银行机构的大力宣传，实贷实付理念逐步深入银行客户心中，贷款新规赢得了社会各界的良好评价，社会认知度有所提高，社会效益初步显现。从青岛情况看，贷款新规对银行业风险管理的效应初显。贷款新规实施以来，青岛银行业着力从学习培训增强认识、制定贷款新规操作规程、完善会计核算与责任追究等配套制度、再造流程、调整组织架构等方面，实施信贷全流程管理，“营销、审查、发放、管理”相分离的信贷管理体制初步形成，银行自身信贷风险管理水平得以提高。贷款新规的落实促进了转方式、调结构政策的落实。银行通过调整和优化信贷结构、科学测算、加强用途管理，保证了贷款资金进入实体经济和确需贷款的客户，加大了对经济发展的支持力度。但同时，这一过程也还存在需要关注的问题：