(4)国际收支与汇率

　　(三)社会环境

　　1.社会文化环境

　　社会文化环境是指一个国家、地区或民族的文化传统、风俗习惯、伦理道德观念、价值观念、宗教信仰、审美观、语言文字等。社会文化环境对人们的理财观点和行为产生影响。在开放的社会环境下，人们的理财行为受到自身传统文化和外部环境的双重影响。

　　2.制度环境

　　社会制度环境的变迁对银行的个人理财服务产生了深远的影响。对于我国来讲，养老保险制度、医疗保险制度、其他保障制度、教育体制变革、住房制度等制度的改革和变化对个人理财业务的影响更为明显。

　　3.人口环境

　　(1)人口总量：人口总量及增长速度决定了对理财产品的需求总量及增长的空间。

　　(2)人口结构：人口的不同教育结构、职业结构、年龄结构、性别结构，意味着生活水平、收入水平及生活方式、消费特点、消费观念等不同，从而支出特点存在较大差异，必然对理财业务的需求也存在比较大的不同。

　　因此，银行开展理财业务时，需要考虑人口因素的影响。

　　(四)技术环境

　　科学技术是社会生产力最活跃的推动因素。

　　1.理财产品的研发方面：新产品开发周期大大缩短，产品更新快;

　　2.理财产品的丰富程度：理财产品种类丰富，不断推陈出新;

　　3.理财产品的宣传渠道：信息技术发展，加速了信息的传递;

　　4.理财产品的销售渠道：销售网络多样化(网上销售)便利;

　　5.理财产品的综合成本：节约了开发成本、营销成本、交易成本。

　　二、微观影响因素：金融市场

　　(一)金融市场竞争程度

　　1.适度竞争的市场有利于理财产品、理财业务的创新;

　　2.过度竞争必然导致不正当竞争(高息揽储、投机频现)、无法形成规模效应，成本高，从根本上侵蚀了业务创新和发展的动力和根本，一旦经济形势产生不利影响，容易产生严重的后果(次贷危机)。

　　(二)金融市场开放程度

　　1.开放的金融市场为业务创新提供了动力和条件;

　　2.开放的金融市场对银行风险管理提出了更高的要求。

　　(三)金融市场价格机制

　　1.金融市场核心价格是利率;利率是一系列理财产品的定价基础。

　　2.市场利率反映的是资金借贷成本，利率水平的变动会影响人们对投资收益的预期，从而影响其消费支出和投资决策的意愿。

　　3.在能够及时准确判断市场真实利率水平变动的前提下，投资者便可以据此判断自己持有的理财产品可能会受到怎样的影响。

　　4.实际中需要注意区分名义利率和实际利率， 在物价水平处于不断变化时，实际利率才能真实反映投资者投资于理财产品所获得的真实收益水平。

　　5.短期市场利率风向标：银行间同业拆借利率、 国债回购利率。

　　6.利率变化与个人理财策略选择

　　三、其他影响因素

　　(一)客户对理财的认知程度

　　1.客户的理财观念;

　　2.客户对银行个人理财业务的态度;

　　3.客户对银行个人理财业务从业人员的信任度。

　　而在我们国家：金融知识普及率较低，对理财产品的风险收益特性缺乏正确的认识，对银行个人理财业务缺乏足够的认识和了解，这在一定程度上影响到银行个人理财业务的发展。

　　(二)商业银行个人理财业务的定位

　　1.银行自身(直接影响因素)：起步晚，产品开发能力、理财资金的使用、理财业务的管理水平、理财业务的营销等存在不足，引致理财业务的贡献度不高，直接影响其业务的发展。

　　2.客户因素(间接影响因素)：整体理财业务服务水平低，影响客户的接受程度，间接影响该业务的发展。

　　(三)其他理财机构理财业务的发展

　　1.竞争因素：证券公司、基金公司、保险公司、信托公司等开发理财产品、开展理财业务。

　　2.合作因素：在产品开发、销售渠道和客户方面存在合作。

　　(四)中介机构发展水平