家庭生命周期各阶段的理财活动 家庭的生命周期是指家庭形成期(建立家庭和生养子女)、家庭成长期(子女长大就学)、家庭成熟期 (子女独立和事业发展到巅峰)和家庭衰老期(退休到终老而使家庭消灭)的整个过程。 (一)家庭形成期 1.家庭形成期的特征 这一阶段是从结婚到子女出生,此时,家庭成员随子女出生而增加,家庭负担逐渐加重。 2.收入及支出 收入以双薪家庭为主,收入增加;支出也随家庭成员增多而上升。 3.资产 此时可积累的资产有限,但因为年轻,可承受较高的投资风险。 4.负债 组建家庭、子女出生、贷款买房等人生重大事件使得此时家庭通常要背负高额债务。 5.保险安排 这一阶段需要提高寿险保额。 6.核心资产配置 股票70%、债券10%、货币20%。 7.信贷运用 此时可以运用信用卡、小额信贷来解决现金流不足的问题。 (二)家庭成长期 1.家庭成长期的特征 这一时期是从子女出生到完成学业为止,家庭成员数固定。 2.收入及支出 收入以双薪家庭为主,且随着工作经验的增长,收入增加;支出趋于稳定,但子女上大学后费用负担 加重。 3.资产 可积累的资产逐渐增加,但随着年龄的增长,需要开始控制投资风险。 4.负债 若有房贷需要偿还,此时是交付房贷本息、降低负债余额的阶段。 5.保险安排 此时最重要的保险安排是以子女教育年金储备高等教育学费。 6.核心资产配置 股票60%、债券30%、货币10%。 7.信贷运用 此时运用较多的是房屋和汽车等分期付款。 (三)家庭成熟期 1.家庭成熟期的特征 这一阶段从子女完成学业到夫妻均退休为止,家庭成员数随子女独立而减少。 2.收入及支出 夫妻事业发展和收入均达到巅峰,收入大幅增加;随家庭成员减少,支出可望降低,此时是准备退休金的黄金时期。 3.资产 可积累的资产达到巅峰,此时要逐步降低投资风险,准备退休。 4.负债 家庭应该在退休前把所有的负债还清。 5.保险安排 此时是准备退休金的阶段,可以以养老保险或递延年金的方式来储备退休金。 6.核心资产配置 股票50%、债券40%、货币10%。 7.信贷运用 此时应该将各项贷款及负债还清。 |