或地区，存在专门对守信人和其保证人名下的财产进行资产调查的服务。

　　包括：个人财产征信、法人财产征信、个体工商户财产征信。

　　2、企业征信

　　（1）必须得到信用交易中授信方的委托才进行调查。

　　（2）业务流程：数据联合采集、数据加工入库、企业征信服务。

　　【真题2010，单选8】在金融机构接受信贷申请人使用其个人资产进行抵押的国家或地区，存在专门对受信人和其保证人名下的财产进行资产调查的服务，这种服务称为( )。

　　A．理财顾问 B．抵押贷款 C．信用中介 D．财产征信

　　答案：D

　　解析：对于金融机构接受信贷申请人使用其个人资产进行抵押的国家或地区，存在专门对受信人和其保证人名下的财产进行资产调查的服务，这种服务就被称为财产征信。（参见教材P27）

　　【例题】企业征信的业务流程包括( )。

　　A．数据联合采集 B．数据加工入库

　　C．国内企业征信 D．国际企业征信 E．企业征信服务

　　答案：ABE

　　解析：企业征信业务流程包括数据联合采集、数据加工入库、企业征信服务三个方面。
第二节 利息和利息率

　　考核内容：

　　1、利息及性质

　　2、利率及种类

　　3、决定利率的影响因素

　　4、利率对经济的影响

　　5、现行的利率体系

　　6、利率的计算

　　具体内容如下：

　　一、利息的性质

　　（一）利息

　　1、利息：是借款人支付给贷款人的使用贷款的代价，或是贷款人由于借出货币使用权而从借款人那里获得的报酬。

　　2、利息的本质是由劳动者创造的利润的一部分。

　　（二）西方有关利息本质的理论

　　1、利息报酬论

　　代表人物——威廉.配第，认为利息是因暂时放弃货币的使用权而获得的报酬。

　　2、资本生产力论

　　代表人物——萨伊，认为利息的本质是资本自身生产力的产物。

　　3、节欲等待论

　　代表人物——西尼尔，认为利息是由资本所有者对目前享乐和满足的牺牲，

　　放弃自己的消费欲望，节制消费的报酬。

　　4、利息时差论，也称时间偏好论

　　代表人物——庞巴维克，认为利息的产生和利率水平的高低取决于人们对同一等量商品在现在和将来的两个不同时间内主观评价的差异。

　　5、灵活偏好论，也称流动偏好论

　　代表人物——凯恩斯，利息是人们在特定时期内放弃货币周转的灵活性的报酬。

　　【例题】以下关于利息的说法，正确的是( )。

　　A．利息是从属于信用的一个经济范畴

　　B．信用关系是实现社会财富再分配的工具

　　C．利息是借款人支付给贷款人的使用贷款的代价

　　D．利息是借款人由于借出货币使用权而从贷款人那里获得的报酬

　　E．信用关系是利息产生的基础

　　答案：ACE

　　解析：利息是借款人支付给贷款人的使用贷款的代价。或者说，利息是贷款人由于借出货币使用权而从借款人那里获得的报酬。利息是属于信用的一个经济范畴，信用关系是利息产生的基础。利息来源、服务于社会再生产过程，是实现社会财富再分配的工具。（参见教材P28）

　　二、利息率和利息的种类

　　（一）利息率

　　利息率简称利率，是指一定时期内利息额同借贷资金额（本金）的比率。

　　（二）利息率的种类（掌握）

　　1、年利率（%）、月利率(‰)、日利率(‰o)

　　年利率=月利率*12=日利率*360

　　2、名义利率与实际利率

　　名义利率是以名义货币表示的利息率。

　　实际利率是名义利率扣除通胀因素后的真实利率。

　　r为名义利率，i为实际利率，p为通货膨胀率。

　　i=r-p

　　3、市场利率与官定利率

　　市场利率随官定利率变化而变化，但也不完全一致；市场利率是制定官定利率的重要依据。

　　4、固定利率与浮动利率

　　5、短期利率与长期利率

　　长期利率高于短期利率的原因有：