第四步：建立长期投资储备：

①内容：对于年度或月度的资金结余，或者是根据自己的习惯定期定额定投的基金，如：子女教育投资，养老投资基金等，定期储蓄

②方式：定期定额定投基金或零存整取的存款

第五步：建立多样化的产品组合

①内容：客户多年积累下来的闲置资金及经过上述配置以后的剩余资金。

②方式：根据客户的特征、偏好和需求等情况选择高、中、低风险的产品进行比例合理的投资。包括股票、债券、基金、黄金等

3.常见资产配置组合模型

(1)金字塔型

①低风险、低收益资产(50%)：存款、债券、货币基金、房产等

②中风险、中收益资产(30%)：基金、理财产品、房产等

③高风险、高收益资产(20%)：股票、外汇、权证等。

优点：安全稳定。

(2)哑铃型

①低风险、低收益资产(比例高)：存款、债券、货币基金、房产等

②中风险、中收益资产(比例低)：基金、理财产品、房产等

③高风险、高收益资产(比例高)：股票、外汇、权证等。

优点：可以充分获得投资黄金期的好处。

(3)纺锤形

①低风险、低收益资产(比例低)：存款、债券、货币基金、房产等

②中风险、中收益资产(比例高)：基金、理财产品、房产等

③高风险、高收益资产(比例低)：股票、外汇、权证等。

优点：安全性高，适合成熟市场。

(4)梭镖型

①低风险、低收益资产(比例低)：存款、债券、货币基金、房产等

②中风险、中收益资产(比例低)：基金、理财产品、房产等

③高风险、高收益资产(比例高)：股票、外汇、权证等。

优点：投资力度强、遇到投资黄金期能获得高收益

缺点：稳定性差、风险度高

(二)个人产品组合

1.主要理财工具及其特性

一般的理财产品涉及三个方面的特性：安全性、收益性、流动性。不同产品三性表现方式不同。

(1)银行存款：安全性高、流动性好、收益性差;

(2)国债：是最安全的投资工具、收益性略高于定期存款，但流动性较差;

(3)公司债券：收益性高于存款与国债，安全性低;

(4)股票：收益性高，安全性低、流动性好;

(5)基金：介于股票与债券之间;

(6)银行理财产品：流动性差、安全性比基金、债券、股票高;

(7)外汇：收益中等、风险高、流动性高;